丹東銀行帶你解讀人民銀行“261號”文件
責編：管理員 日期：2016-11-30
【字號：大?|中?|小】
2016年9月30日，中國人民銀行下發(fā)《中國人民銀行關(guān)于加強支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》（銀發(fā)〔2016〕261 號）文件，該文件被廣大群眾簡稱為“261號”，文件基于防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪，保護人民群眾財產(chǎn)安全為主要目的，對銀行和支付機構(gòu)的賬戶實名制管理、轉(zhuǎn)賬管理、銀行卡業(yè)務(wù)管理等在內(nèi)的七大項、二十小項提出新的管理要求。那“261號”對我們的工作和生活又產(chǎn)生哪些影響呢？丹東銀行來帶你一起解讀“261號”。
（一）推進個人賬戶分類管理
自2016年12月1日起，銀行業(yè)金融機構(gòu)（以下簡稱銀行）為個人開立銀行結(jié)算賬戶的，同一個人在同一家銀行（以法人為單位，下同）只能開立一個Ⅰ類戶，已開立Ⅰ類戶，再新開戶的，應(yīng)當開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。
Q1：什么是Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類賬戶？
Ⅰ類賬戶：全功能賬戶。
Ⅱ類賬戶：限制功能賬戶，可辦理投資理財、貸款還款、轉(zhuǎn)賬、消費繳費、移動支付、存取現(xiàn)等業(yè)務(wù)，除了投資理財、貸款還款外，其他功能均設(shè)有資金限額，資金出入單方日累計1萬元，年累計20萬元。
Ⅲ類賬戶：限制功能賬戶，較二類賬戶缺少投資理財和貸款還款功能；資金出入單方日累計5000元，年累計10萬元；賬戶余額任意時點≤1000元。
也有人這樣理解三類賬戶：Ⅰ類賬戶為老婆大人的賬戶，無限制使用；Ⅱ類賬戶是老公的賬戶，雖使用受限，但給老婆大人投資理財、還貸款還是不受限制的；Ⅲ類賬戶是孩子賬戶，1000元的額度，限額內(nèi)使用。
Q2：已有多個I類賬戶怎么辦？
個人于2016年11月30日前在同一家銀行開立多個Ⅰ類戶的，銀行將核實其開戶的合理性，對于無法核實開戶合理性的，銀行將引導存款人撤銷或歸并賬戶，或者采取降低賬戶類別等措施。
（二）、加大對涉案賬戶、涉案人員懲戒力度
新的管理辦法加強了對犯涉案賬戶、犯罪個人的懲戒力度，通過中止服務(wù)、限制賬戶使用等措施有效打擊新型電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪。
1、自2017年１月1日起，被公安機關(guān)認定并納入 “涉案賬戶”名單的賬戶，銀行和支付機構(gòu)將中止該賬戶所有業(yè)務(wù)，并通知涉案賬戶開戶人重新核實身份，并根據(jù)核實情況進行后續(xù)處理。
2、自2017年１月1日起，對公安機關(guān)認定的出租、出借、出售、購買銀行賬戶或者支付賬戶的單位和個人及相關(guān)組織者，假冒他人身份或者虛構(gòu)代理關(guān)系開立銀行賬戶或者支付賬戶的單位和個人，5年內(nèi)暫停其銀行賬戶非柜面業(yè)務(wù)、支付賬戶所有業(yè)務(wù)，3年內(nèi)不得為其新開立賬戶。
3、銀行在辦理開戶業(yè)務(wù)時，發(fā)現(xiàn)個人冒用他人身份開立賬戶的，將向公安機關(guān)報案并將被冒用的身份證件移交公安機關(guān)。
（三）加強賬戶審核
目前注冊公司較為容易，單位開戶問題逐漸增多，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙逐漸向單位賬戶蔓延，因此銀行應(yīng)加強單位賬戶開戶審核工作。同時，新的管理辦法對長期不用的“僵尸賬戶”有了新規(guī)定。
1、失信企業(yè)不得開戶：對于被全國企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)列入“嚴重違法失信企業(yè)名單”，以及經(jīng)銀行核實單位注冊地址不存在或者虛構(gòu)經(jīng)營場所的單位，不得為其開戶。銀行應(yīng)當至少每季度排查企業(yè)是否屬于嚴重違法企業(yè)，情況屬實的，應(yīng)當在3個月內(nèi)暫停其業(yè)務(wù)并逐步清理。
2、加強對單位開戶意愿的核查：對存在法定代表人或者負責人對單位經(jīng)營規(guī)模及業(yè)務(wù)背景等情況不清楚、注冊地和經(jīng)營地均在異地等異常情況的單位，應(yīng)當對法定代表人或者負責人面簽并留存視頻、音頻資料等，開戶初期原則上不開通非柜面業(yè)務(wù)，待后續(xù)了解后再審慎開通。
3、加強對異常開戶行為的審核，有下列情形之一的，銀行和支付機構(gòu)有權(quán)拒絕開戶：
1）.對單位和個人身份信息存在疑義，要求出示輔助證件，單位和個人拒絕出示的。
2）.單位和個人組織他人同時或者分批開立賬戶的。
3）.有明顯理由懷疑開立賬戶從事違法犯罪活動的。
4、“僵尸賬戶”中止服務(wù)：對開戶之日起6個月內(nèi)無交易記錄的賬戶，銀行應(yīng)當暫停其非柜面業(yè)務(wù)，銀行向單位和個人重新核實身份后，可以恢復其業(yè)務(wù)。
（四）、加強轉(zhuǎn)賬管理
據(jù)統(tǒng)計，在電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案件中50%受害人是被誘導至ATM進行轉(zhuǎn)賬而受騙，又有50%是通過ATM英文界面轉(zhuǎn)賬。因此，加強轉(zhuǎn)賬管理、調(diào)整轉(zhuǎn)賬到賬時間可以給受騙者一個非常重要的追回資金機會。
1、增加轉(zhuǎn)賬方式，調(diào)整轉(zhuǎn)賬時間。自2016年12月1日起，銀行提供實時到賬、普通到賬、次日到賬等多種轉(zhuǎn)賬方式；客戶除向本人同行賬戶轉(zhuǎn)賬外，個人通過自助柜員機（含其他具有存取款功能的自助設(shè)備，下同）轉(zhuǎn)賬的，發(fā)卡行在受理24小時后辦理資金轉(zhuǎn)賬。在發(fā)卡行受理后24小時內(nèi)，個人可以向發(fā)卡行申請撤銷轉(zhuǎn)賬。
2、非柜面轉(zhuǎn)賬需約定限額、筆數(shù)。自2016年12月1日起，開通銀行非柜面轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，應(yīng)簽訂協(xié)議，約定非柜面渠道向非同名銀行賬戶和支付賬戶轉(zhuǎn)賬的日累計限額、筆數(shù)和年累計限額等，超出限額和筆數(shù)的，應(yīng)當?shù)姐y行柜面辦理。
3、非柜面大額轉(zhuǎn)賬：除向本人同行賬戶轉(zhuǎn)賬外，銀行為個人辦理非柜面轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，單日累計金額超過5萬元的，應(yīng)當采用數(shù)字證書或者電子簽名等安全可靠的支付指令驗證方式。單位、個人銀行賬戶非柜面轉(zhuǎn)賬單日累計金額分別超過100萬元、30萬元的，銀行應(yīng)當進行大額交易提醒，單位、個人確認后方可轉(zhuǎn)賬。
3、加強交易背景調(diào)查。銀行和支付機構(gòu)發(fā)現(xiàn)賬戶存在大量轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出交易的，應(yīng)當按照“了解你的客戶”原則，對單位或者個人的交易背景進行調(diào)查。如發(fā)現(xiàn)存在異常的，應(yīng)當按照審慎原則調(diào)整向單位和個人提供的相關(guān)服務(wù)。
（五）、強化交易監(jiān)測、涉案資金處理
在實際工作中，銀行經(jīng)常會發(fā)現(xiàn)以網(wǎng)銀為代表的賬戶集中轉(zhuǎn)入分散轉(zhuǎn)出等可疑交易特征，新的管理辦法為銀行提供了處置手段和政策依據(jù)，成為切斷電信網(wǎng)絡(luò)詐騙資金鏈的利器。
1、加強交易監(jiān)測：銀行按照人行公布的可疑交易特征，對交易進行監(jiān)測并將符合特征的賬戶列入可疑交易賬戶，經(jīng)核實后仍然認定賬戶可疑的，銀行應(yīng)當暫停賬戶非柜面業(yè)務(wù)，涉嫌違法犯罪的應(yīng)當及時向當?shù)毓矙C關(guān)報告。
2、加強涉案資金處理：2016年11月30日前，支付機構(gòu)應(yīng)理順本機構(gòu)協(xié)助有權(quán)機關(guān)查詢、止付、凍結(jié)和扣劃工作流程，并實現(xiàn)查詢賬戶信息和交易流水以及賬戶止付、凍結(jié)和扣劃等，從而提升涉案資金處理實效性。
以上是261號文件解讀，更多內(nèi)容以及我行的具體業(yè)務(wù)歡迎到各網(wǎng)點詳細了解。
丹東銀行股份有限公司
2016年11月30日
