銀行業(yè)金融機構(gòu)聯(lián)合授信管理辦法（試行）
責(zé)編：管理員 日期：2018-10-17
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第一章 總則
第一條 為進一步優(yōu)化銀企合作關(guān)系，提高金融資源配置效率，有效防控重大信用風(fēng)險，根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，制定本辦法。
第二條 本辦法適用于經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立的金融機構(gòu)。
第三條 本辦法所稱聯(lián)合授信是指擬對或已對同一企業(yè)（含企業(yè)集團，下同）提供債務(wù)融資的多家銀行業(yè)金融機構(gòu)，通過建立信息共享機制，改進銀企合作模式，提升銀行業(yè)金融服務(wù)質(zhì)效和信用風(fēng)險防控水平的運作機制。
本辦法所稱融資均指債務(wù)融資。
第四條 聯(lián)合授信機制應(yīng)堅持以下基本原則：
依法合規(guī)。聯(lián)合授信機制運行中，應(yīng)遵守國家有關(guān)法律法規(guī)，符合國家信貸政策。
市場導(dǎo)向。聯(lián)合授信機制運作應(yīng)充分發(fā)揮市場機制的決定性作用，注重平等協(xié)商，明晰權(quán)利義務(wù)，堅守契約精神，尊重各方合法權(quán)益。
公開透明。聯(lián)合授信機制各參與主體應(yīng)按照約定及時完整真實地披露信息，加強信息共享，提高信息透明度。
第二章 聯(lián)合授信管理架構(gòu)
第五條 多家銀行業(yè)金融機構(gòu)對同一企業(yè)進行授信時，可建立信息共享機制，共同收集匯總、交叉驗證企業(yè)經(jīng)營和財務(wù)信息。
第六條 對在3家以上銀行業(yè)金融機構(gòu)有融資余額，且融資余額合計在50億元以上的企業(yè)，銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)建立聯(lián)合授信機制。
對在3家以上的銀行業(yè)金融機構(gòu)有融資余額，且融資余額合計在20~50億元之間的企業(yè)，銀行業(yè)金融機構(gòu)可自愿建立聯(lián)合授信機制。
第七條 銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)現(xiàn)企業(yè)符合第六條明確的建立聯(lián)合授信機制條件時，應(yīng)通知銀行業(yè)協(xié)會。銀行業(yè)協(xié)會協(xié)調(diào)企業(yè)的債權(quán)銀行業(yè)金融機構(gòu)在1個月內(nèi)建立聯(lián)合授信機制。
第八條 企業(yè)債權(quán)銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)簽署聯(lián)合授信成員銀行協(xié)議（以下簡稱“成員銀行協(xié)議”），并組建聯(lián)合授信委員會。成員銀行協(xié)議內(nèi)容包括但不限于：聯(lián)合授信委員會的組織架構(gòu)、議事規(guī)則、運作方式，成員銀行的權(quán)利義務(wù)和違約責(zé)任，聯(lián)合風(fēng)險防控、風(fēng)險預(yù)警、風(fēng)險處置的工作規(guī)則等。
第九條 聯(lián)合授信委員會應(yīng)履行以下職能：
（一）共同收集匯總、交叉驗證企業(yè)經(jīng)營和財務(wù)信息，防止企業(yè)隱藏真實信息或提供虛假信息，規(guī)避銀行授信管理要求。
（二）共同挖掘企業(yè)內(nèi)外部信息源，運用必要技術(shù)手段，匯總梳理企業(yè)關(guān)聯(lián)關(guān)系，識別隱性關(guān)聯(lián)企業(yè)和實際控制人。
（三）聯(lián)合評估企業(yè)的整體負(fù)債狀況、實際融資需求和經(jīng)營狀況，測算企業(yè)可承受的最高債務(wù)水平，設(shè)置企業(yè)融資風(fēng)險預(yù)警線。
（四）與企業(yè)就確定聯(lián)合授信額度和風(fēng)險管理要求等進行協(xié)商并簽訂相關(guān)協(xié)議。其中，聯(lián)合授信額度包括企業(yè)在銀行業(yè)金融機構(gòu)、非銀行業(yè)金融機構(gòu)、其他渠道的債務(wù)融資，以及對集團外企業(yè)的擔(dān)保。
（五）協(xié)同監(jiān)測企業(yè)履約情況，發(fā)現(xiàn)企業(yè)存在不當(dāng)行為，或出現(xiàn)風(fēng)險信號時，聯(lián)合采取風(fēng)險防控、風(fēng)險預(yù)警和風(fēng)險處置措施。
第十條 聯(lián)合授信委員會全體成員銀行和企業(yè)之間應(yīng)簽署聯(lián)合授信框架協(xié)議（以下簡稱“銀企協(xié)議”）。銀企協(xié)議內(nèi)容應(yīng)包括但不限于以下內(nèi)容：
（一）成員銀行應(yīng)按融資合同和相關(guān)協(xié)議的約定向企業(yè)提供融資，滿足企業(yè)合理融資需求；
（二）成員銀行調(diào)低對企業(yè)授信額度時應(yīng)提前1個月告知企業(yè)；
（三）成員銀行在與企業(yè)約定的聯(lián)合授信額度內(nèi)向企業(yè)提供融資；
（四）企業(yè)在聯(lián)合授信額度內(nèi)，可自主選擇成員銀行作為融資業(yè)務(wù)合作對象，協(xié)商確定融資條件。
（五）企業(yè)應(yīng)及時完整地向聯(lián)合授信委員會披露所有關(guān)聯(lián)方及關(guān)聯(lián)交易情況，提供真實財務(wù)報表，在各類融資行為發(fā)生后5個工作日內(nèi)告知聯(lián)合授信委員會；
（六）企業(yè)通過聯(lián)合授信委員會外的其他渠道，進行可能實質(zhì)性改變企業(yè)債務(wù)狀況的重大融資和重大對外擔(dān)保前，應(yīng)征得聯(lián)合授信委員會同意；
（七）企業(yè)應(yīng)允許在成員銀行范圍內(nèi)共享企業(yè)提供的各類信息，并在銀行業(yè)金融機構(gòu)范圍內(nèi)共享企業(yè)融資臺賬信息，成員銀行不得在約定的信息共享范圍外泄露和濫用企業(yè)提供的信息。
銀企協(xié)議中的約定事項應(yīng)在成員銀行與企業(yè)簽訂的融資合同中予以體現(xiàn)。
第十一條 聯(lián)合授信委員會應(yīng)建立聯(lián)席會議制度，負(fù)責(zé)審議決定重大事項。聯(lián)席會議是聯(lián)合授信委員會的決策機構(gòu)，其決議對全體成員銀行有約束力。聯(lián)席會議應(yīng)制定明確的議事規(guī)則和工作流程。
第十二條 聯(lián)席會議原則上每個季度召開一次。如遇重大事項，由牽頭銀行或占成員銀行債權(quán)總金額三分之一以上比例成員銀行提請，可召開臨時聯(lián)席會議。
第十三條 聯(lián)席會議審議批準(zhǔn)事項，涉及設(shè)定和調(diào)整企業(yè)聯(lián)合授信額度、啟動和解除風(fēng)險預(yù)警、制定和修訂成員銀行協(xié)議和銀企協(xié)議等重大事項，應(yīng)經(jīng)占成員銀行債權(quán)總金額三分之二以上比例成員銀行及全體成員銀行過半數(shù)同意；其他事項應(yīng)經(jīng)占成員銀行債權(quán)總金額二分之一以上比例成員銀行同意。
第十四條 銀行業(yè)金融機構(gòu)向企業(yè)提供融資前，應(yīng)查詢該企業(yè)和企業(yè)所在集團聯(lián)合授信機制的建立情況。已建立聯(lián)合授信機制的企業(yè)，銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)在成為聯(lián)合授信委員會成員銀行后，方可在聯(lián)合授信額度內(nèi)向該企業(yè)提供融資。
銀行業(yè)金融機構(gòu)在簽署成員銀行協(xié)議或以其他適當(dāng)形式認(rèn)可并承諾遵守成員銀行協(xié)議后，自動加入聯(lián)合授信委員會。牽頭銀行應(yīng)做好相關(guān)登記和報備工作。
第十五條 對企業(yè)的存量融資額以及擬新增融資額合計不超過企業(yè)融資總額5‰的銀行業(yè)金融機構(gòu)，在企業(yè)不突破聯(lián)合授信額度的前提下，可不加入聯(lián)合授信委員會向企業(yè)提供融資。但應(yīng)在每次融資行為發(fā)生或融資余額發(fā)生變動5個工作日內(nèi)向聯(lián)合授信委員會報告該筆融資的相關(guān)信息。
第十六條 對企業(yè)融資余額為零的成員銀行可主動退出該企業(yè)的聯(lián)合授信委員會。連續(xù)12個月對企業(yè)融資余額為零的成員銀行，自動退出該企業(yè)的聯(lián)合授信委員會。牽頭銀行應(yīng)做好相關(guān)登記和報備工作。
第十七條 成員銀行具有以下權(quán)利和義務(wù)：
（一）獲得其他成員銀行共享的企業(yè)信息；
（二）向聯(lián)席會議提交議案；
（三）提請召開臨時聯(lián)席會議；
（四）遵守成員銀行協(xié)議、銀企協(xié)議和聯(lián)席會議形成的各項決議；
（五）向成員銀行真實全面地共享本行對企業(yè)的融資信息，以及企業(yè)向其報送的其他與融資相關(guān)的信息；
（六）調(diào)查收集企業(yè)其他相關(guān)信息，并及時與各成員銀行共享；
（七）成員銀行協(xié)議中約定的其他權(quán)利或義務(wù)。
第十八條 聯(lián)合授信委員會應(yīng)從成員銀行中推選產(chǎn)生一家牽頭銀行，并可增設(shè)副牽頭銀行。擔(dān)任牽頭銀行應(yīng)符合以下條件：
（一）向企業(yè)提供的實際融資額居所有債權(quán)銀行業(yè)金融機構(gòu)前三位；
（二）與企業(yè)無關(guān)聯(lián)關(guān)系。
第十九條 牽頭銀行不再符合作為牽頭銀行條件或不愿意繼續(xù)履行牽頭銀行職責(zé)的，聯(lián)席會議應(yīng)改選牽頭銀行。牽頭銀行履職不到位，可由二分之一以上成員銀行提議改選牽頭銀行。
第二十條 牽頭銀行應(yīng)牽頭履行以下職責(zé)：
（一）制定聯(lián)合授信機制的各項工作制度；
（二）召集成員銀行聯(lián)席會議；
（三）研究認(rèn)定企業(yè)集團的全部成員，提交聯(lián)席會議審議；
（四）測算企業(yè)聯(lián)合授信額度，設(shè)置融資風(fēng)險預(yù)警線，提交聯(lián)席會議審議；
（五）建立和維護企業(yè)融資臺賬，監(jiān)測企業(yè)整體負(fù)債水平，監(jiān)督企業(yè)銀企協(xié)議履行情況；
（六）監(jiān)督成員銀行協(xié)議和聯(lián)席會議各項決議的執(zhí)行，向聯(lián)席會議或銀行業(yè)協(xié)會提出違約成員銀行處理建議；
（七）按照本辦法要求，代表聯(lián)合授信委員會向銀行業(yè)協(xié)會報送融資臺賬等應(yīng)報送或備案的信息；
（八）成員銀行協(xié)議中約定的其他權(quán)利和義務(wù)。
第三章 聯(lián)合風(fēng)險防控
第二十一條 聯(lián)合授信委員會應(yīng)對企業(yè)運行管理、經(jīng)營效益、重大項目投資、對外擔(dān)保、關(guān)聯(lián)交易、交叉違約等信用風(fēng)險有關(guān)情況進行監(jiān)測。
信息搜集、共享工作由牽頭銀行組織實施。各成員銀行應(yīng)按照成員銀行協(xié)議，向牽頭銀行提供相關(guān)信息；牽頭銀行應(yīng)及時向各成員銀行分發(fā)相關(guān)信息。
第二十二條 各成員銀行應(yīng)健全信用風(fēng)險管理體系，落實統(tǒng)一授信、穿透管理等要求，確保向聯(lián)合授信機制報送信息真實準(zhǔn)確。
第二十三條 聯(lián)合授信委員會可以根據(jù)企業(yè)的風(fēng)險狀況提出風(fēng)險防控要求，但不得統(tǒng)一規(guī)定對企業(yè)的利率、期限、抵（質(zhì)）押要求等融資條件。成員銀行在不違反成員銀行協(xié)議的前提下，自行確定融資條件，自主作出授信決策、獨立進行審批，并按照本行對企業(yè)風(fēng)險的評估，實施后續(xù)管理和資產(chǎn)分類。
第二十四條 聯(lián)合授信委員會應(yīng)根據(jù)企業(yè)經(jīng)營和財務(wù)情況測算其可承受的最高債務(wù)水平，就測算依據(jù)和測算結(jié)果與企業(yè)充分溝通，協(xié)商一致后共同確認(rèn)企業(yè)聯(lián)合授信額度。企業(yè)實際融資總額不得超過雙方確認(rèn)的聯(lián)合授信額度。
聯(lián)合授信委員會測算企業(yè)聯(lián)合授信額度時應(yīng)至少考慮以下要素：資產(chǎn)負(fù)債水平、利潤及其增長率水平、經(jīng)營現(xiàn)金流、所屬行業(yè)、所在區(qū)域、還款歷史、經(jīng)營年限等。
第二十五條 聯(lián)合授信委員會應(yīng)會同企業(yè)定期復(fù)評企業(yè)聯(lián)合授信額度，企業(yè)因經(jīng)營需要需調(diào)整聯(lián)合授信額度的，可向聯(lián)合授信委員會申請復(fù)評。
第二十六條 計算企業(yè)集團實際融資總額時，應(yīng)包括各成員銀行認(rèn)定的該企業(yè)集團所有成員（不含集團內(nèi)金融類子公司）的融資。
第二十七條 聯(lián)合授信機制建立后，由牽頭銀行牽頭組建專職小組，建立并維護企業(yè)融資臺賬。
融資臺賬應(yīng)至少包括企業(yè)聯(lián)合授信額度、實際融資和對外擔(dān)保情況、剩余融資額度、融資違約情況等內(nèi)容。
已確認(rèn)的企業(yè)實際融資及對集團外企業(yè)擔(dān)保，應(yīng)在企業(yè)融資額度使用臺賬中逐筆登記，并等額扣減企業(yè)剩余融資額度。
第二十八條 牽頭銀行應(yīng)在成員銀行間共享融資臺賬，并報送銀行業(yè)協(xié)會。
第四章 聯(lián)合風(fēng)險預(yù)警處置
第二十九條 當(dāng)企業(yè)發(fā)生以下情況之一時，進入企業(yè)融資風(fēng)險預(yù)警狀態(tài)：
（一）企業(yè)實際融資達(dá)到聯(lián)合授信額度90%或聯(lián)合授信委員會設(shè)置的融資風(fēng)險預(yù)警線；
（二）銀行對企業(yè)融資中出現(xiàn)數(shù)額較大的不良資產(chǎn)，企業(yè)發(fā)行的債券違約或出現(xiàn)其他重大風(fēng)險事件；
（三）企業(yè)所處外部環(huán)境、公司治理、經(jīng)營管理、對外投資、對外擔(dān)保、關(guān)聯(lián)交易等方面出現(xiàn)重大變化，有可能引發(fā)企業(yè)償付困難的。
第三十條 進入風(fēng)險預(yù)警狀態(tài)后，牽頭銀行要組織召開聯(lián)席會議，研究應(yīng)對方案。對企業(yè)可能加大成員銀行債權(quán)風(fēng)險的新增融資，銀行業(yè)金融機構(gòu)要采取更加審慎嚴(yán)格的信貸審批標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險管控措施和相應(yīng)風(fēng)險緩釋手段。
第三十一條 當(dāng)預(yù)警情形已消除，或聯(lián)合授信委員會認(rèn)定相關(guān)預(yù)警信息對各成員銀行債權(quán)不構(gòu)成重大風(fēng)險時，可解除風(fēng)險預(yù)警狀態(tài)。
第三十二條 當(dāng)企業(yè)可能發(fā)生償債風(fēng)險時，聯(lián)合授信委員會應(yīng)與企業(yè)的其他債權(quán)人聯(lián)合組建債權(quán)人委員會，集體研究債務(wù)重組等措施，有序開展債務(wù)重組、資產(chǎn)保全等相關(guān)工作。
第五章 聯(lián)合懲戒及監(jiān)督管理
第三十三條 銀行業(yè)協(xié)會應(yīng)建立配套的統(tǒng)計信息系統(tǒng)，監(jiān)測聯(lián)合授信機制建立和運行情況，動態(tài)更新企業(yè)融資信息，并向銀行業(yè)金融機構(gòu)提供信息查詢服務(wù)。
第三十四條 聯(lián)合授信委員會授權(quán)牽頭銀行向銀行業(yè)協(xié)會備案以下事項：
（一）聯(lián)合授信機制成立后應(yīng)在5個工作日內(nèi)報備;
（二）修改銀企協(xié)議或成員銀行協(xié)議，做出調(diào)整聯(lián)合授信額度等重大決策的，應(yīng)于10個工作日內(nèi)報備;
（三）企業(yè)進入風(fēng)險預(yù)警狀態(tài)應(yīng)立即報備。
第三十五條 銀行業(yè)協(xié)會應(yīng)向銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)全面開放相關(guān)統(tǒng)計信息系統(tǒng)，并定期報告聯(lián)合授信機制建立和運行情況。
第三十六條 對于違反銀企協(xié)議，提供虛假信息，超出聯(lián)合授信額度對外融資，逃廢成員銀行債務(wù)的企業(yè)，可由牽頭銀行組織成員銀行按銀企協(xié)議約定進行聯(lián)合懲戒。情況嚴(yán)重的，銀行業(yè)協(xié)會可將企業(yè)列入失信企業(yè)名單，并推送至全國信用信息共享平臺，按照有關(guān)規(guī)定實現(xiàn)跨領(lǐng)域聯(lián)合懲戒。
第三十七條 對不履行約定義務(wù)的成員銀行，聯(lián)合授信委員會可依據(jù)成員銀行協(xié)議予以處理。
第三十八條 對存在以下行為之一的銀行業(yè)金融機構(gòu)，銀行業(yè)協(xié)會可采取相應(yīng)的自律懲戒措施。對拒不糾正整改，影響聯(lián)合授信機制運行，可能引發(fā)重大風(fēng)險事件的，銀行業(yè)協(xié)會應(yīng)向銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)報告,銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)可依據(jù)有關(guān)規(guī)定采取監(jiān)管措施或依法實施行政處罰：
（一）銀行業(yè)金融機構(gòu)在未加入聯(lián)合授信委員會前向已建立聯(lián)合授信委員會的企業(yè)提供融資，符合第十五條規(guī)定情形的除外；
（二）成員銀行違反成員銀行協(xié)議，并未按照聯(lián)合授信委員會要求采取糾正措施；
（三）成員銀行違反銀企協(xié)議，損害企業(yè)合法權(quán)益；
（四）未按要求向銀行業(yè)協(xié)會報送和備案相關(guān)信息。
第六章 附則
第三十九條 本辦法由中國銀行保險監(jiān)督管理委員會負(fù)責(zé)解釋。
第四十條 按照本辦法規(guī)定應(yīng)建立聯(lián)合授信機制的企業(yè)，相關(guān)債權(quán)銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)在本辦法實施3個月內(nèi)建立聯(lián)合授信機制。
第四十一條 聯(lián)合授信機制建立時，若企業(yè)存量實際融資總額超過聯(lián)合授信機制確定的聯(lián)合授信額度，聯(lián)合授信委員會應(yīng)與企業(yè)協(xié)商確定達(dá)標(biāo)過渡期，報銀行業(yè)協(xié)會備案。過渡期原則上不超過3年。
超過聯(lián)合授信額度的存量融資由聯(lián)合授信委員會成員銀行協(xié)商確定退出次序。
第四十二條 本辦法自印發(fā)之日起施行。
