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丹行公告
丹東銀行帶你解讀人民銀行“261號(hào)”文件
責(zé)編：管理員 日期：2016-11-30
【字號(hào)：大?|中?|小】
2016年9月30日，中國(guó)人民銀行下發(fā)《中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》（銀發(fā)〔2016〕261 號(hào)）文件，該文件被廣大群眾簡(jiǎn)稱為“261號(hào)”，文件基于防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪，保護(hù)人民群眾財(cái)產(chǎn)安全為主要目的，對(duì)銀行和支付機(jī)構(gòu)的賬戶實(shí)名制管理、轉(zhuǎn)賬管理、銀行卡業(yè)務(wù)管理等在內(nèi)的七大項(xiàng)、二十小項(xiàng)提出新的管理要求。那“261號(hào)”對(duì)我們的工作和生活又產(chǎn)生哪些影響呢？丹東銀行來(lái)帶你一起解讀“261號(hào)”。
（一）推進(jìn)個(gè)人賬戶分類(lèi)管理
自2016年12月1日起，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱銀行）為個(gè)人開(kāi)立銀行結(jié)算賬戶的，同一個(gè)人在同一家銀行（以法人為單位，下同）只能開(kāi)立一個(gè)Ⅰ類(lèi)戶，已開(kāi)立Ⅰ類(lèi)戶，再新開(kāi)戶的，應(yīng)當(dāng)開(kāi)立Ⅱ類(lèi)戶或Ⅲ類(lèi)戶。
Q1：什么是Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類(lèi)賬戶？
Ⅰ類(lèi)賬戶：全功能賬戶。
Ⅱ類(lèi)賬戶：限制功能賬戶，可辦理投資理財(cái)、貸款還款、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)繳費(fèi)、移動(dòng)支付、存取現(xiàn)等業(yè)務(wù)，除了投資理財(cái)、貸款還款外，其他功能均設(shè)有資金限額，資金出入單方日累計(jì)1萬(wàn)元，年累計(jì)20萬(wàn)元。
Ⅲ類(lèi)賬戶：限制功能賬戶，較二類(lèi)賬戶缺少投資理財(cái)和貸款還款功能；資金出入單方日累計(jì)5000元，年累計(jì)10萬(wàn)元；賬戶余額任意時(shí)點(diǎn)≤1000元。
也有人這樣理解三類(lèi)賬戶：Ⅰ類(lèi)賬戶為老婆大人的賬戶，無(wú)限制使用；Ⅱ類(lèi)賬戶是老公的賬戶，雖使用受限，但給老婆大人投資理財(cái)、還貸款還是不受限制的；Ⅲ類(lèi)賬戶是孩子賬戶，1000元的額度，限額內(nèi)使用。
Q2：已有多個(gè)I類(lèi)賬戶怎么辦？
個(gè)人于2016年11月30日前在同一家銀行開(kāi)立多個(gè)Ⅰ類(lèi)戶的，銀行將核實(shí)其開(kāi)戶的合理性，對(duì)于無(wú)法核實(shí)開(kāi)戶合理性的，銀行將引導(dǎo)存款人撤銷(xiāo)或歸并賬戶，或者采取降低賬戶類(lèi)別等措施。
（二）、加大對(duì)涉案賬戶、涉案人員懲戒力度
新的管理辦法加強(qiáng)了對(duì)犯涉案賬戶、犯罪個(gè)人的懲戒力度，通過(guò)中止服務(wù)、限制賬戶使用等措施有效打擊新型電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪。
1、自2017年１月1日起，被公安機(jī)關(guān)認(rèn)定并納入 “涉案賬戶”名單的賬戶，銀行和支付機(jī)構(gòu)將中止該賬戶所有業(yè)務(wù)，并通知涉案賬戶開(kāi)戶人重新核實(shí)身份，并根據(jù)核實(shí)情況進(jìn)行后續(xù)處理。
2、自2017年１月1日起，對(duì)公安機(jī)關(guān)認(rèn)定的出租、出借、出售、購(gòu)買(mǎi)銀行賬戶或者支付賬戶的單位和個(gè)人及相關(guān)組織者，假冒他人身份或者虛構(gòu)代理關(guān)系開(kāi)立銀行賬戶或者支付賬戶的單位和個(gè)人，5年內(nèi)暫停其銀行賬戶非柜面業(yè)務(wù)、支付賬戶所有業(yè)務(wù)，3年內(nèi)不得為其新開(kāi)立賬戶。
3、銀行在辦理開(kāi)戶業(yè)務(wù)時(shí)，發(fā)現(xiàn)個(gè)人冒用他人身份開(kāi)立賬戶的，將向公安機(jī)關(guān)報(bào)案并將被冒用的身份證件移交公安機(jī)關(guān)。
（三）加強(qiáng)賬戶審核
目前注冊(cè)公司較為容易，單位開(kāi)戶問(wèn)題逐漸增多，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙逐漸向單位賬戶蔓延，因此銀行應(yīng)加強(qiáng)單位賬戶開(kāi)戶審核工作。同時(shí)，新的管理辦法對(duì)長(zhǎng)期不用的“僵尸賬戶”有了新規(guī)定。
1、失信企業(yè)不得開(kāi)戶：對(duì)于被全國(guó)企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)列入“嚴(yán)重違法失信企業(yè)名單”，以及經(jīng)銀行核實(shí)單位注冊(cè)地址不存在或者虛構(gòu)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的單位，不得為其開(kāi)戶。銀行應(yīng)當(dāng)至少每季度排查企業(yè)是否屬于嚴(yán)重違法企業(yè)，情況屬實(shí)的，應(yīng)當(dāng)在3個(gè)月內(nèi)暫停其業(yè)務(wù)并逐步清理。
2、加強(qiáng)對(duì)單位開(kāi)戶意愿的核查：對(duì)存在法定代表人或者負(fù)責(zé)人對(duì)單位經(jīng)營(yíng)規(guī)模及業(yè)務(wù)背景等情況不清楚、注冊(cè)地和經(jīng)營(yíng)地均在異地等異常情況的單位，應(yīng)當(dāng)對(duì)法定代表人或者負(fù)責(zé)人面簽并留存視頻、音頻資料等，開(kāi)戶初期原則上不開(kāi)通非柜面業(yè)務(wù)，待后續(xù)了解后再審慎開(kāi)通。
3、加強(qiáng)對(duì)異常開(kāi)戶行為的審核，有下列情形之一的，銀行和支付機(jī)構(gòu)有權(quán)拒絕開(kāi)戶：
1）.對(duì)單位和個(gè)人身份信息存在疑義，要求出示輔助證件，單位和個(gè)人拒絕出示的。
2）.單位和個(gè)人組織他人同時(shí)或者分批開(kāi)立賬戶的。
3）.有明顯理由懷疑開(kāi)立賬戶從事違法犯罪活動(dòng)的。
4、“僵尸賬戶”中止服務(wù)：對(duì)開(kāi)戶之日起6個(gè)月內(nèi)無(wú)交易記錄的賬戶，銀行應(yīng)當(dāng)暫停其非柜面業(yè)務(wù)，銀行向單位和個(gè)人重新核實(shí)身份后，可以恢復(fù)其業(yè)務(wù)。
（四）、加強(qiáng)轉(zhuǎn)賬管理
據(jù)統(tǒng)計(jì)，在電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案件中50%受害人是被誘導(dǎo)至ATM進(jìn)行轉(zhuǎn)賬而受騙，又有50%是通過(guò)ATM英文界面轉(zhuǎn)賬。因此，加強(qiáng)轉(zhuǎn)賬管理、調(diào)整轉(zhuǎn)賬到賬時(shí)間可以給受騙者一個(gè)非常重要的追回資金機(jī)會(huì)。
1、增加轉(zhuǎn)賬方式，調(diào)整轉(zhuǎn)賬時(shí)間。自2016年12月1日起，銀行提供實(shí)時(shí)到賬、普通到賬、次日到賬等多種轉(zhuǎn)賬方式；客戶除向本人同行賬戶轉(zhuǎn)賬外，個(gè)人通過(guò)自助柜員機(jī)（含其他具有存取款功能的自助設(shè)備，下同）轉(zhuǎn)賬的，發(fā)卡行在受理24小時(shí)后辦理資金轉(zhuǎn)賬。在發(fā)卡行受理后24小時(shí)內(nèi)，個(gè)人可以向發(fā)卡行申請(qǐng)撤銷(xiāo)轉(zhuǎn)賬。
2、非柜面轉(zhuǎn)賬需約定限額、筆數(shù)。自2016年12月1日起，開(kāi)通銀行非柜面轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，應(yīng)簽訂協(xié)議，約定非柜面渠道向非同名銀行賬戶和支付賬戶轉(zhuǎn)賬的日累計(jì)限額、筆數(shù)和年累計(jì)限額等，超出限額和筆數(shù)的，應(yīng)當(dāng)?shù)姐y行柜面辦理。
3、非柜面大額轉(zhuǎn)賬：除向本人同行賬戶轉(zhuǎn)賬外，銀行為個(gè)人辦理非柜面轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，單日累計(jì)金額超過(guò)5萬(wàn)元的，應(yīng)當(dāng)采用數(shù)字證書(shū)或者電子簽名等安全可靠的支付指令驗(yàn)證方式。單位、個(gè)人銀行賬戶非柜面轉(zhuǎn)賬單日累計(jì)金額分別超過(guò)100萬(wàn)元、30萬(wàn)元的，銀行應(yīng)當(dāng)進(jìn)行大額交易提醒，單位、個(gè)人確認(rèn)后方可轉(zhuǎn)賬。
3、加強(qiáng)交易背景調(diào)查。銀行和支付機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)賬戶存在大量轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出交易的，應(yīng)當(dāng)按照“了解你的客戶”原則，對(duì)單位或者個(gè)人的交易背景進(jìn)行調(diào)查。如發(fā)現(xiàn)存在異常的，應(yīng)當(dāng)按照審慎原則調(diào)整向單位和個(gè)人提供的相關(guān)服務(wù)。
（五）、強(qiáng)化交易監(jiān)測(cè)、涉案資金處理
在實(shí)際工作中，銀行經(jīng)常會(huì)發(fā)現(xiàn)以網(wǎng)銀為代表的賬戶集中轉(zhuǎn)入分散轉(zhuǎn)出等可疑交易特征，新的管理辦法為銀行提供了處置手段和政策依據(jù)，成為切斷電信網(wǎng)絡(luò)詐騙資金鏈的利器。
1、加強(qiáng)交易監(jiān)測(cè)：銀行按照人行公布的可疑交易特征，對(duì)交易進(jìn)行監(jiān)測(cè)并將符合特征的賬戶列入可疑交易賬戶，經(jīng)核實(shí)后仍然認(rèn)定賬戶可疑的，銀行應(yīng)當(dāng)暫停賬戶非柜面業(yè)務(wù)，涉嫌違法犯罪的應(yīng)當(dāng)及時(shí)向當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)報(bào)告。
2、加強(qiáng)涉案資金處理：2016年11月30日前，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)理順本機(jī)構(gòu)協(xié)助有權(quán)機(jī)關(guān)查詢、止付、凍結(jié)和扣劃工作流程，并實(shí)現(xiàn)查詢賬戶信息和交易流水以及賬戶止付、凍結(jié)和扣劃等，從而提升涉案資金處理實(shí)效性。
以上是261號(hào)文件解讀，更多內(nèi)容以及我行的具體業(yè)務(wù)歡迎到各網(wǎng)點(diǎn)詳細(xì)了解。
丹東銀行股份有限公司
2016年11月30日
